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原来的标题:沉重的新规定！9月19日实施，它关系到2.6亿车主的钱包
9月3日，银监会官方网站发布了《关于实施车险综合改革的指导意见》(以下简称《指导意见》)，将于2020年9月19日正式实施，过渡期不到20天。
中国银保监会官网截图。
机动车辆保险长期以来一直是财产保险领域最大的业务，受到社会的高度关注。截至2019年，中国汽车保险覆盖机动车辆2.6亿辆，保费收入8189亿元，占财产保险费的63%。
经过多年的改革和发展，我国汽车保险取得了积极的成效，但一些长期存在的深层次矛盾和问题尚未得到根本解决，如定价高、手续费高、经营粗放、无序竞争、数据失真等。
汽车保险综合改革的亮点是什么？服务会更好吗？价格会上涨吗？对此，银监会有关部门负责人表示，预计短期内消费者可以实现“三基”，即“价格基本上只降不升，担保基本上只增不减，服务基本上优不差”。
资料图：吉利汽车生产线。 邱凌峰 摄
交通保险总责任限额提高到20万元
改革后，交通保险责任限额从12.2万元大幅提高到20万元。其中，死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额保持在20万元不变。
同时，无责任赔偿限额也按同样比例进行了调整，其中死亡伤残赔偿限额由11000元提高到18000元，医疗费用赔偿限额由1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额保持在100元不变。
工业和信息化部人才交流中心的汽车分析师张翔在接受中信网采访时表示:“跨境保险的额度大幅提高，交通事故强制赔偿的金额也将提高，这将有助于保护事故中受伤人员的权益。”
盗窃保险包含在汽车损坏保险的主要保险中
目前，商业车险主要有四种风险，即机动车辆损失险、机动车辆第三者责任险、机动车辆人员责任险和机动车辆盗窃险。
大多数车主不会单独购买盗窃保险，除非他们在第一年购买汽车。因为车主认为偷窃和救援的保险费不便宜，而且整辆车被偷窃和抢劫的概率极低，不划算。
在《指导意见》中，盗窃和救助从主保险中删除，相关责任增加到机动车辆损失保险中。条款修改后，消费者无需考虑是否单独购买盗窃保险。如果车辆被盗、被抢或被抢，他们也可以通过汽车损坏保险获得索赔。
图为交通警察巡逻检查车辆。（资料图） 史静静 摄
地震灾害不再免除赔偿
盗窃和抢劫机动车辆被列入车辆损坏保险的主要保险范围。新机动车示范产品的车辆损坏保险的主要保险责任也增加了地震及其次生灾害、玻璃单独破损、自燃、发动机涉水等的保险责任。
在扩大保护范围的同时，删除了实践中容易引发索赔纠纷的免责条款，如“地震及其次生灾害”。换句话说，中国的汽车保险产品基本涵盖了地震、台风和洪水等重大灾害风险。
“中国地震区的车辆更容易遭受地震风险，而非地震区的车辆对单独保险的需求不足。”爱文保险首席执行官庞博解释说，巨灾风险保险在中国保险业一直是一个相对较浅的领域。此次将巨灾风险纳入汽车保险条款，是我国巨灾风险保护的一次尝试和突破。
绥德街头的受损汽车。 田进 摄
支持汽车保险模式创新，安全记录良好的车主保费更低
值得一提的是，《指导意见》提出:支持行业制定新能源汽车保险、驾驶员和乘客意外伤害保险、机动车延保保险的示范条款，探索在新能源汽车和有条件的传统汽车上开发UBI等创新产品。
什么是UBI，创新在哪里？
张翔告诉Zhongxin.com，育碧的中文名字是“无赔款优待系数”，指的是根据汽车的使用情况购买保险的商业模式。如果车主有良好的驾驶行为，违章少，里程少，保险金额就会少，从而鼓励车主文明驾驶，减少交通事故。UBI商业模式在国外已经得到了广泛的应用，但在中国还需要推广。
中国保监会相关负责人指出，商业车险免赔额的优惠待遇系数将使赔偿记录的范围从上一年扩大到前三年，消费者意外赔偿的增幅将有所降低，这将大大提高消费者的受益意识。
「除了交通意外伤亡保险外，监管当局亦会结合不同地区跨境保险的综合赔付率水平，在道路交通意外率调整系数中引入地区浮动因素。无薪车主的比例将从30%的最高折扣扩大到50%，并有良好的驾驶习惯。有安全记录的车主会更便宜。”
资料图：上海高速入城方向的车流。张亨伟 摄
保费下降的总体趋势
银监会负责人表示，“改革实施后，商业车险价格更加科学合理。商业汽车保险产品的附加费上限从35%下调至25%。预计赔付率将从65%提高到75%，汽车保险产品费率将更好地与风险水平相匹配。”
据业内人士透露，改革将使保险公司承担更多的赔偿责任，同时有利于消费者，保险公司的整体赔付率有望在一定程度上提高。这与车险综合改革中“增保减费”的目标是一致的。
虽然车险综合改革尚未正式实施，但总公司作为车险市场已经开始做好准备。自8月25日起，部分地区的车险计费已正式下调，下调幅度取决于保险公司的车险业务规模。PICC P&C保险、CPIC P&C保险和平安P&C保险下调幅度最大，部分地区的最低上限下调至15%。
鉴于本轮车险综合改革对行业的影响，副总裁邵在半年报业绩发布会上表示，从整个行业来看，车险平均保费可能会有相对明显的下降。总的来说，会有支出率和支出率的下降，也就是说，支出率整体上升，支出率急剧下降。
作者:张旭
