原标题:信用记录越来越严格。逾期了怎么办？

如何修复个人信用信息

日前，有消息称“蚂蚁‘柏华’部分用户访问央行征信系统”引发诸多担忧。一些网民表示担心这会影响个人信用记录。

其实从今年开始，个人征信这个话题就被频繁搜索。2020年1月17日，中国人民银行征信中心宣布推出第二代征信系统，被称为“历史上最严格的征信系统”。比如还款记录的留存从2年调整为5年，个人学历、就业信息等基本信息补充，还款金额记录增加，已销户还款记录记录…日益严格的信用记录催生了“个人信用修复”的讨论。那么，什么是个人信用信息的修复呢？「维修机构」的业务合法吗？要解决这些问题，请听听业内专家的回答。

信用修复是做什么的？

《征信业管理条例》第二十五条规定:“信息主体认为征信机构收集、保存、提供的信息存在错误或者遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，请求更正。”征信机构或者信息提供者收到异议时，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息进行标注，自收到异议之日起20日内进行核对处理，并书面回复处理结果“经核实，确认相关信息有误或者缺失的，信息提供者和征信机构应当予以更正；确认没有错误或者遗漏的，应当取消异议标记；核实后不能确认的，应当记录核实情况和异议内容。”

可见个人信用信息确实是可以修复的。中国银行法学研究会会长肖撒律师表示，条例规定，每个公民都有提出异议和修复信用信息的权利。个人信用信息不良记录出现后，在法定期限届满时，可以积极行使修复权。从提出“异议申请”到审查，20天内可以得出明确的结果。

小撒还指出，公民在修复个人信用时会面临各种困难。比如法律规定公民有提起诉讼的权利，但是没有专业知识的人要收集证据证明自己的主张，在法庭上起诉，辩论，等待判决，是非常困难的，几乎是不可能的。即使能完成，也要花很多钱。所以，当你要起诉时，往往会委托律师代为办理法律事务；在个人信用修复的场合，具有一定专业知识的“修复机构”扮演着类似律师的角色:受消费者委托，提供咨询和培训，帮助其完成信用修复的各种准备和手续，并收取一定费用。

大量的信用修复机构合法吗？

2019年7月2日，国家公共征信中心发布《关于公布可承担信用修复专项培训任务的征信服务机构名单(第一批)》的公告，声明首批认可13家专项培训机构。这些机构会为需要信用修复的人提供信用修复培训。培训内容包括:社会信用法规政策、失信惩戒措施、信用修复方法、修复程序等。培训时间不少于3小时。培训结束后，机构将为消费者发放“信用培训证书”，这是申请人信用修复的有效材料，“信用中国”网站和当地信用门户网站将按规定接受。

此外，国家公共信用信息中心还发布了《关于公布可以为信用修复申请人出具信用报告的信用服务机构名单的公告》(第一批)，其中规定了62个可以为申请人出具信用报告的机构。但是，中央银行有权决定是否参考这些机构发布的报告。

事实上，在国家公共信用信息中心公布上述两个名单之前，社会上已经出现了大量的信用信息修复机构。而且有业内人士指出，除了目前名单中记录的修复机构外，还有大量实际运营的修复机构。“一方面，行业缺乏对此类服务性质的明确界定，另一方面，缺乏有效的行为规范和相关监管。”肖伟表示，此类业务的一些从业人员利用申请人缺乏相关专业知识的优势，直接从事欺诈甚至欺诈活动；或者利用监管漏洞从事伪造证件等违法犯罪行为。

比如有的征信机构建议申请人伪造住院证明、留在国外等材料，向银行提出非恶意还款。申请人伪造医院印章等证明材料的，可能已经犯了伪造公章罪。中国刑法第二百八十条第二款规定，伪造公司、企业、事业单位、人民团体的印章的，处三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺政治权利，并处罚金。由于信用信息是银行审批贷款的依据，如果申请人为了获得贷款而伪造证明材料、修改信用报告，也可能构成骗取贷款罪。涉及相关事件的医生也要承担相应的法律责任。

同时相关机构存在收费高、大规模培养学生、加盟代理等行为。机构不掌握信用信息修复技术，以虚假宣传手段骗取学费的，不仅违反《广告法》相关规定，还可能涉嫌欺诈。大规模培训学员，线下开发也可能涉嫌传销。但根据我国现行法律规定，征信的代理、咨询、培训等服务活动如果真实合规，并不会直接违反法律的强制性规定，很难彻底根除。

信用逾期怎么办？

在肖撒看来，随着相关知识的普及，信用信息系统逐渐融入人们的生活，信用信息系统及相关服务将逐步规范化、法制化，随着监管的逐步实施，此类违法犯罪活动很难长期持续下去。

那么，信用报告逾期了怎么办？知情人给出了建议:

如果只是短期逾期，需要拖欠者在补交欠款后主动联系银行，以免报账。并非所有逾期项目都会立即显示在个人信用报告上。如果银行在向央行征信中心申报还清欠款之前联系了欠款银行，问题就解决了，也不一定会上报，所以不存在逾期记录的问题。

逾期超过90天，需要还清欠款，注意自己的信用习惯。一般逾期超过90天，就已经报了征信。此时，债务人除了清偿欠款外，通常还需要偿还一定数额的罚息。另外，为防止被认定为恶意逃废还款，不要立即关闭欠款账户，5年后不良信息自动消除。

因不可抗力等因素导致意外逾期的，债务人可以向银行投诉，要求银行出具“无恶意逾期证明”。如因生病、出国等特殊情况，无法及时还款，导致意外逾期，银行可以认定逾期并非出于恶意。如果能联系银行开具“无恶意逾期证明”，不影响个人征信。

如果“逾期”不是由于自身原因造成的，债务人可以向央行提出“异议申请”。这种“逾期”的情况，可能是系统错误或者假贷造成的。可以及时联系相关逾期银行说明情况，然后在当地人民银行征信中心提交异议申请。逾期不良记录可在调查后15个工作日内消除。

“有了更严格的信用记录，只有保持良好的信用状态，尽可能避免逾期，才能避免信用危机。”肖伟表示，在逾期的情况下，通过法律手段重建信用，通过合规机构修复信用是正确的选择。“不要因为着急而犯大错后悔。”