原标题:“有房没钱怎么养老”？全国人大代表周艳芳:加快发展住房反向抵押贷款养老保险

中国将进入“适度老龄化”社会，到“十四五”末，老年人口预计将达到3亿。传统养老主要靠孩子的赡养、养老、社保等。但是在老龄化社会的背景下，未来养老的负担会越来越重，原有的养老理念和方式已经不能满足社会的需求。

中国太平洋人寿上海分公司副总经理周艳芳将在今年的全国人大会议上提交一份关于加快发展住房反向抵押贷款养老保险的议案。对于一些房产丰富，钱少的老年人来说，这是养老模式的一个创新方向。

住房反向抵押养老保险是将“住房抵押”与“终身养老保险”相结合的创新型养老保险，即拥有房屋全部产权的老年人将其财产抵押给保险公司，继续拥有抵押权人约定的占有、使用、收益和处分权，并按约定的条件领取养老金，直至其身故；老年人死亡后，保险公司取得抵押财产的处置权，处置所得将优先用于支付养老保险的相关费用。

自2014年7月1日起，该产品在北京、上海等城市试点，其功能可以满足房产丰富、钱少的老年人增加养老收入、领取终身养老金的核心需求。然而，住房反向抵押贷款养老保险的发展极其缓慢。截至2019年9月，包括北京和上海在内的8个城市仅覆盖138户(203人)。

周艳芳认为，住房反向抵押贷款养老保险的发展面临着需求疲软、供给不足、制度交易环境不成熟等诸多制约因素。除了传统的长寿风险和利率风险，还有房价波动风险、现金流动性风险等，给保险公司带来了巨大的挑战。

在中国，财产拥有率超过80%，大多数老年人一生只有一套房子。受传统观念的影响，他们很少出租或出售，通常会占据自己的家园，作为留给子女和后代的遗产。所以目前我国的“居家养老”很难成为大众养老的产品，更多的体现在增加了一个老年人养老的选项。同时，目前缺乏政府对目标老年人群体的积极宣传和引导，导致社会对住房反向抵押养老保险的认识程度较低。

对此，周艳芳建议，行业协会或监管部门应率先为上海房地产丰富、资金匮乏的老年人设计跨周期、多层次的统一住房养老保险产品，以满足市场需求，降低市场风险。条款上规定抵押房屋可以重估价值，可以根据目前的市场情况发放养老金。

她还建议成立专门的住房养老保险监督管理小组和住房养老保险咨询机构，为这项业务的发展提供管理、保障和咨询支持；建议银监会会同司法部门、民政部门、国家税务总局等相关部门，共同建立支持业务发展的制度，简化公证、抵押、继承、交易税费等流程。，并在业务费用上给予优惠。

她认为，银监会、保险行业协会等部门可以率先与愿意参与此类业务的相关机构建立合作关系，开展系统、积极的住房养老保险宣传工作，包括但不限于广告(电视、网络媒体、报纸、交通等)。)和促进宣传和指导活动(老年人福利中心、地方政府公共委员会等。).特别是政府要利用其长期积累的信誉和非营利组织的地位参与政策的宣传和推广，这将逐步改变市场对住房养老保险的看法。

栏目编辑:张军

文字编辑:刘雪艳

图片来源:张驰照片