作为一个在实践中略显稚嫩的概念，金融健康在监管部门的讨论中已经被定位为普惠金融发展的高级形态。要推动普惠金融更高质量发展，既要关注过去有没有“有没有”，也要关注现在“好不好”，更要关注未来强不强。一个理想的目标是促进包容性群体实现并保持财务健康状态。

在所有普惠群体中，新市民因其规模和未来发展潜力，被市场视为普惠金融服务增长的“第二曲线”。因此，保护新公民的金融健康对普惠金融的高质量发展至关重要。

根据今年3月中国银保监会和中国人民银行联合发布的《关于加强新市民金融服务工作的通知》定义，新市民包括农民工和新就业高校毕业生，规模约为3亿人，其中农民工约占全部新市民的70%。

许多实证研究和调查已经揭示了这一群体面临的突出风险暴露问题，一场大病就可能使其陷入财务不健康状态。“去医院”“去医院”“慢性病”是发生概率最高的三个风险。面对“显而易见”的风险及其后果，新市民除了借钱，尤其是向亲戚朋友借钱，没有更“显而易见”的避险措施。

过去，普惠金融发展的重点放在“是否”上，实际上是在“明显”的层面上提升原本被排除在外的经济主体的金融服务可获得性。世界银行发布的《2021年全球普惠金融调查》数据显示，中国受访者从正规金融机构借款的参与率从2017年的22%提高到2021年的39%，首次超过向亲友借款的比例，这反映了中国近年来在提高正规信贷可获得性方面取得的积极进展。事实上，当新市民进入城市经济生态系统时，传统农村社会中的社会网络和家庭互助的风险缓冲作用将进一步弱化。

保持金融健康，最根本的是增强内生的抗风险能力。一方面，新市民本身需要对未来的风险进行预测和准备，储备资金，购买保险等。并有效分配可用和可支配的资产。另一方面，金融机构和监管机构需要为新公民创造条件。目前各方持续推进金融素养培训和金融启蒙是应有之义。如何在“实现和保持金融健康”的体系下，丰富金融服务的供给才是最关键的。只有这样，才能培育普惠金融的“第二条曲线”。